上有老下有小 公务员之家如何存

www.cnpension.net    2016-10-12 19:34    中国养老金网

基本资料:

潇先生,今年33岁,是一家保险公司的中层管理人员,年收入10万元,打算55岁时能退休,享受享受清福。

太太比先生小三岁,是一名国家公务员,年收入约4万元。四年前,夫妻俩迎来了爱情的结晶——活泼可爱的儿子,为家人增添了不少的乐趣。就职于保险公司的潇先生很注意家庭保障,为自己增添了一份重大疾病保险和万能险,保额分别为10万和15万,年缴保费共计9500元;为孩子投保了储蓄类和教育金保险,储蓄类保险年缴保费4000元,教育保险年缴保费8500元。

幸福的三口之家生活在相声之城天津市,拥有房产两处,一套价值120万元,一套价值150万元。其中150万的房产尚有商贷7.65万,公积金贷款35.4万未结清,均还剩还款期321月,每期月供约2400元左右。目前,家庭拥有两辆汽车,一辆价值8万元,已驾驶4年,估计现值4万;一辆为去年所买,买成6万元,估计现值5万元;有现金及银行存款40万元。每月日常生活开支3000元;每年交通花费3000元、医疗支出2000元、娱乐5000元、交际消费4000元、其余各项开支30000元(其中包含保险20000元)。

理财目标:

潇先生夫妇为家庭制定一个比较详尽的计划,特别是为孩子将来的教育学习、成家立业都做了如下打算:

1、教育金:2012年至2018年需要6万、2018年至2024年需要10万、2024年至2028年需要10万,2028年以后需要20万;

2、成家立业金:2033年房产首付需要50万,结婚费用需要50万。

3、夫妻俩希望在2015年时置换为一辆10万元左右的新车;

4、希望退休时,能拥有养老金120万元

4、2020年时需要15万元的用于赡养老人;

5、逐步提高生活水平,每年全家出游一次,预计花费15000元/次。

家庭年度收支情况表 (单位:万元)

收入 支出

工资收入: 房屋支出 2.8

先生 10 日常生活支出 3.6

太太 4 交通费用 0.3

医疗费用 0.2

娱乐费用 0.5

交际费用 0.4

其它 3

合计 14 合计 10.8

家庭年度结余: 3.2

搜狐理财特约汉和理财机构答复如下:

一、财务分析:

家庭资产负债表 (单位:万元)

资产 负债

现金及银行存款 40 商业贷款 7.65

房产1 120 公积金贷款 35.4

房产2 150

轿车1 5

轿车2 5

合计 320 合计 43.05

家庭净资产: 276.95

从家庭的财务情况来看,潇先生夫妇目前的财务状况良好。资产丰富,净资产率达到了86%;而贷款又主要以公积金贷款为主,贷款压力不大。拥有40万的现金及银行存款,灵活度很高,家庭日常生活保障及应急能力充足。但家庭收入中,薪金收入是家庭的唯一收入,家庭财务自由度不高;较高的现金也制约了投资收益,从而造成家庭年结余率只有22.8%,尚不足30%。(注:30%为较理想的理财参考值)。

二、理财方案

1、现金规划

家庭中拥有充足的现金及银行存款。对于相对收入稳定的潇先生家庭而言,过多的现金储备可能损失其相应的投资收益,建议只保留25000元现金及活期存款作为家庭的日常开支储备,另购买2万元的货币型基金作为家庭应急准备金,以防万一。

2、 保险规划

身为保险中层管理人员的潇先生很注重家庭保障,为自己及儿子投保了商业保险。而太太作为一名国家公务员,福利较好,保障也比较充足。而作为一家之主,潇先生仍可为太太增购一定的商业保险,主要以重疾险为主,从而增强家庭风险保障。

3、 子女教育规划

子女教育规划是潇先生家庭规划的重点。作为父母“心头肉”,潇先生夫妇希望为儿子准备好各个阶段所需资金,为孩子创造一个良好的条件。根据所提供时间推断并建议:

时 间 阶 段 预计所需资金 建 议

2012-2018 小学阶段 6万元 以现有存款支付

2018-2024 中学阶段 10万元 从入小学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中,6年毕业时可为下一阶段累积足够资金。

2024-2028 大学阶段 10万元 从入中学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中,6年毕业时可为大学阶段累积足够资金。

2028-以后 留学或创业阶段 20万元 此阶段所需资金较多,建议将现有住房中其中一套用于出租,预计月收租金3000元。将其中2500元投资于年收益8%的基金组合中,18年后,孩子大学毕业时即可为孩子准备好该笔资金。

2033年 置房、结婚阶段 100万元

4、 养老规划

孩子的未来规划固然重要,但夫妻俩未来的养老金筹备也同样重要。潇先生夫妇现在收入不错,收入也很稳定,目前家庭生活开支每月约6000元。夫妻俩希望22年后有养老储备金120万元。建议仍以基金定投的方式筹集所需资金,将现有资金15万元作为启动资金,每月购定投500元,投资于平均年收益8%的基金,届时可累积足额养老金。

5、 其他规划

赡养规划——潇先生预计2020年时需要15万给父母的养老。建议将现有存款10万元购买为银行理财产品或债券类产品,年收益4%,10年后可累积4.8万元投资复利。

购车计划——希望购买一辆10万元的家用轿车。建议以现有资金5万元作为补充价,将家中已使用4年的轿车置换为一辆新车

旅游计划——潇先生预计每年旅游花费15000元,届时可从家庭年结余中支付该笔支出。

二、理财方案

1、现金规划

家庭中拥有充足的现金及银行存款。对于相对收入稳定的潇先生家庭而言,过多的现金储备可能损失其相应的投资收益,建议只保留25000元现金及活期存款作为家庭的日常开支储备,另购买2万元的货币型基金作为家庭应急准备金,以防万一。

2、 保险规划

身为保险中层管理人员的潇先生很注重家庭保障,为自己及儿子投保了商业保险。而太太作为一名国家公务员,福利较好,保障也比较充足。而作为一家之主,潇先生仍可为太太增购一定的商业保险,主要以重疾险为主,从而增强家庭风险保障。

3、 子女教育规划

子女教育规划是潇先生家庭规划的重点。作为父母“心头肉”,潇先生夫妇希望为儿子准备好各个阶段所需资金,为孩子创造一个良好的条件。根据所提供时间推断并建议:

时 间 阶 段 预计所需资金 建 议

2012-2018 小学阶段 6万元 以现有存款支付

2018-2024 中学阶段 10万元 从入小学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中,6年毕业时可为下一阶段累积足够资金。

2024-2028 大学阶段 10万元 从入中学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中,6年毕业时可为大学阶段累积足够资金。

2028-以后 留学或创业阶段 20万元 此阶段所需资金较多,建议将现有住房中其中一套用于出租,预计月收租金3000元。将其中2500元投资于年收益8%的基金组合中,18年后,孩子大学毕业时即可为孩子准备好该笔资金。

2033年 置房、结婚阶段 100万元

4、 养老规划

孩子的未来规划固然重要,但夫妻俩未来的养老金筹备也同样重要。潇先生夫妇现在收入不错,收入也很稳定,目前家庭生活开支每月约6000元。夫妻俩希望22年后有养老储备金120万元。建议仍以基金定投的方式筹集所需资金,将现有资金15万元作为启动资金,每月购定投500元,投资于平均年收益8%的基金,届时可累积足额养老金。

5、 其他规划

赡养规划——潇先生预计2020年时需要15万给父母的养老。建议将现有存款10万元购买为银行理财产品或债券类产品,年收益4%,10年后可累积4.8万元投资复利。

购车计划——希望购买一辆10万元的家用轿车。建议以现有资金5万元作为补充价,将家中已使用4年的轿车置换为一辆新车

旅游计划——潇先生预计每年旅游花费15000元,届时可从家庭年结余中支付该笔支出。

4、 养老规划

孩子的未来规划固然重要,但夫妻俩未来的养老金筹备也同样重要。潇先生夫妇现在收入不错,收入也很稳定,目前家庭生活开支每月约6000元。夫妻俩希望22年后有养老储备金120万元。建议仍以基金定投的方式筹集所需资金,将现有资金15万元作为启动资金,每月购定投500元,投资于平均年收益8%的基金,届时可累积足额养老金。

5、 其他规划

赡养规划——潇先生预计2020年时需要15万给父母的养老。建议将现有存款10万元购买为银行理财产品或债券类产品,年收益4%,10年后可累积4.8万元投资复利。

购车计划——希望购买一辆10万元的家用轿车。建议以现有资金5万元作为补充价,将家中已使用4年的轿车置换为一辆新车

旅游计划——潇先生预计每年旅游花费15000元,届时可从家庭年结余中支付该笔支出。

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